Яндекс.Метрика
Все статьи :  Недвижимость  : Недвижимость

Заявка на ипотеку: самые важные моменты 

Анкета соискателя ипотечного кредита – очень важный документ. И нужно заполнить ее так, чтобы потом не было мучительно больно за бесцельно прожитые «по чужим углам» годы.

Сообщать ли о себе в заявке на получение жилищного кредита правду, только правду и ничего кроме правды, каждый потенциальный заемщик решает сам. Однако специалисты ипотечного рынка уверяют, что утаивать нелицеприятные факты обойдется себе дороже.

Не вызывая подозрений
Конкуренция на ипотечном рынке растет, в силу чего банки постепенно снижают требования к потенциальным заемщикам. Тем не менее часть соискателей получает отказы в выдаче кредитов.
Наиболее частая причина отказа – «плохая» кредитная история, такие случаи рассматриваются в индивидуальном порядке. Следующие по частоте – причины отказа из-за уже имеющейся высокой кредитной нагрузки заемщика, не позволяющей получить еще один кредит, а также предоставление заемщиком ложных сведений о себе. В частности, подозрение у кредитора вызывает несоответствие доходов клиента его квалификации, стажу работы, образованию, масштабу организации. И такого подозрения уже достаточно для отказа.
Недобросовестность и безответственность потенциальных клиентов при оформлении заявок на ипотеку послужила одной из причин сокращения числа независимых ипотечных брокеров. Часть представителей этой профессии специализируется на подготовке заявок, позволяющих клиентам получить кредит «не по средствам» при помощи фальшивых справок о доходах и других документов. И банки прилагают немало усилий, чтобы клиенты приходили не от независимых брокеров, а от брокеров из агентств недвижимости.
Плохого не посоветуют
Профильные сотрудники агентств недвижимости успели накопить достаточный опыт, чтобы давать заемщикам разумные советы по заполнению анкет. Так, ведущие эксперты по ипотечному кредитованию рекомендуют лишний раз перепроверять «основную» информацию: ФИО заявителя, его контактные данные, а также все подробности, касающиеся текущего места работы. Ведь если клиент напишет неправильно фамилию, банк уже будет судить о нем по чужой кредитной истории.
Ответы на прочие вопросы анкеты играют при принятии банком решения менее значимую роль. Например, вопросы: «Сколько вы в месяц тратите на еду?» или «Сколько вы в месяц тратите на содержание автомобиля?» вообще можно игнорировать – банк подсчитает эти суммы по собственным стандартизированным формулам.
Самая распространенная ошибка, которую совершают клиенты, заполняя заявку самостоятельно, состоит в том, что они не раскрывают полностью свою кредитную историю. Ведь банк может решить, что долги по другим кредитам от него утаивают умышленно. Также важно, чтобы клиент раскрыл свою состоятельность – перечислил имеющуюся недвижимость, автомобили, вертолеты и прочее. Чем больше у потенциального заемщика активов – тем больше шансов получить одобрение банка.
Между тем банки предлагают различные условия кредитования, и универсальных ответов на все вопросы нет. Каждый банк имеет собственную систему проверки клиентов, собственный портрет «идеального заемщика», собственную программу проверки информации, предоставленной потенциальным заемщиком. При этом банкиры традиционно держат в секрете формулу, по которой высчитывают, заслуживает обратившийся к ним заемщик ипотечного кредитования или нет. Соответственно, отказ, полученный в одном банке, не всегда означает, что клиенту отказали бы в другом.

Бумаговорот в природе
Сыграть положительную роль при выборе банком решения может не только «правильно» заполненная анкета, но и другие предоставляемые соискателем в обязательном порядке или по собственной инициативе бумаги.
Прежде всего это различные справки, подтверждающие дополнительные доходы. При желании можно подтвердить даже доходы фрилансера, работающего на иностранную компанию. В этом случае подтверждением может служить выписка с назначением платежа по банковскому счету либо по счету банковской карты, на который работодатель перечисляет выплаты. Правда, при таком виде занятости будет необходимо подтверждать и стабильность трудоустройства. Соответствующим документом может служить долгосрочный контракт. Другими документами можно подтвердить свои дополнительные доходы от работы по совместительству, получения дивидендов с ценных бумаг, сдачи в аренду имущества и т. д.
Для ряда банков косвенным подтверждением платежеспособности является наличие загранпаспорта с отметками о выездах и полис добровольного медицинского страхования.
Отдельного рассмотрения требует подход банков к детям заемщиков. Так, сыновья и дочери в возрасте до 21 года, чьи доходы не имеют документального подтверждения, считаются банком иждивенцами. Впрочем, скрывать наличие детей не рекомендуется. Их присутствие в семье банки относят к очень важным мотиваторам для заемщиков вовремя платить проценты по кредиту.
Кстати, к иждивенцам банк причислит неработающих супругу(а) и родителей, если пенсии последних не «дотягивают» до прожиточного минимума. Поэтому комплекты подтверждающих доходы документов лучше предоставить и от этих лиц.
Диплом о высшем образовании и другие подтверждающие профессионализм соискателя документы важны для банкиров как гарантия, что при потере текущей работы клиент оперативно найдет рабочее место с аналогичной оплатой. Копия водительского удостоверения нужна банку не для оценки финансовой состоятельности клиента, а для проверки, не состоит ли физлицо на учете в психо- либо наркодиспансере.

Никуда не деться
Есть моменты, которые лицу, желающему взять жилищный кредит, никак не обойти. Например, поводом для отказа может стать излишне малый или преклонный возраст. Для программ ряда кредиторов возраст заемщика на момент заключения должен составлять не менее 18 лет и не более 65 лет на момент окончания срока ипотечного кредита.
У других игроков с этим строже. Например, некоторые банки настаивают, чтобы возраст составлял не менее 24 лет на момент предоставления кредита и до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин на момент окончания действия кредитного договора. Однако и в этом направлении позиция банков постепенно смягчается.
Кстати, если заемщик берет кредит под залог имеющейся квартиры или «присмотрел» будущую собственность на вторичном рынке, его риски получить отказ увеличиваются.
Важен не только факт одобрения заемщика, но и одобрение объекта покупки, возможность совершить сделку по конкретному объекту. Согласно подсчетам экспертов, доля отказов из-за несоответствия объектов банковским «нормам» составляет 5 – 7%.
Категорический отказ ожидает заемщика в случаях, если дом стоит в плане под снос, или предметом залога является памятник архитектуры. Также кредитор, скорее всего, откажет в деньгах, если в квартире имеются незаконные перепланировки или перепланировки, которые нельзя согласовать задним числом. Вряд ли будет выдан кредит в случае, если износ дома, в котором находится предмет залога, оценивается экспертами более чем на 60%. Или если выявится обременение квартиры правами третьих лиц.
С определенной осторожностью банки относятся к квартирам в хрущевках, попавшим в программу реновации, к загородной недвижимости, к квартирам с газовыми колонками и к домам с деревянными перекрытиями.

Использованы данные www.bn.ru

Материал опубликован в журнале "Дом. Квартира. Дача. Саратов".

Дата публикации 27.05.13



Добавить комментарий

Комментарии

(0)

Добавить комментарий

Имя*
E-mail: 
 Присылайте мне комментарии по этой статье
 Не показывать мой E-mail
Комментарий*

не менее 5 слов
Оценка: 
 (отлично)
 (хорошо)
 (средне)
 (плохо)
 (ужасно)
 (без оценки)
 (введите число, указанное на картинке*)
Отправляя данную форму, даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой в отношении обработки персональных данных.

Правила размещения комментариев

Поля отмеченные значком * обязательны для заполнения.

Запрещено:

  1. Запрещены сообщения рекламного характера.
  2. Запрещены сообщения оскорбительного и нецензурного содержания.
  3. Запрещено использование тегов HTML и скриптов на языках JavaScript, VBScript.

Все сообщения просматриваются администратором и, в случае нарушения правил, удаляются без предупреждения и объяснения причин.


Смотрите также
Как Гражданский кодекс повлияет на рынок недвижимости
2013 год запомнится поистине масштабными изменениями, внесенными в Гражданский кодекс РФ. Но как они отразятся на рынке недвижимости? Попробуем разобраться в нашей... Подробнее
Регистрация права собственности на жилые помещения: новации-2013
В 2013 году внесены изменения в порядок постановки жилья на кадастровый учет и регистрации прав на недвижимость. Подробнее
Жилая & коммерческая недвижимость: на чем выгоднее заработать?
Если в собственности есть жилая недвижимость на первом этаже, ее можно использовать по прямому назначению, то есть как квартиру, либо постараться перевести в нежилой... Подробнее

Все статьи:      «Недвижимость» (65) >> «Недвижимость» (65) >>


Смотри также: Каталог «Недвижимость» >>
Статьи (65) >>
ГОСТы (1) >>
Нормативные документы (3) >>
ВСН (1) >>
Задать вопрос в форуме >>
Подписка на рассылки >>

Рейтинг@Mail.ru Яндекс.Метрика
наверх